住宅ローンの変動金利は政策金利が上がるとどうなる？今できる対策

変動金利で借りる人に適用されるのは、基準金利から、顧客の信用度などを考慮した優遇幅を引いた適用金利。

・短プラや基準金利は変わらなくても、日銀の短期政策金利の動向次第で金融機関は優遇幅を縮小し、適用金利が上がることもある。

・金融機関が金利を上げ始めても既に借りている人は借入時の優遇幅は変わらず影響を受けない。

・変動金利で借りたい人は優遇幅が縮まらないうちに検討すべき。

・適用金利上昇の要因となる短プラの上昇はゼロ金利が解除され政策金利がプラスになるような状況にならないと起きづらい。それは賃金や物価の安定的な上昇が定着した後で、かなり先になりそう。

・大半のネット銀行の基準金利は、短プラではない独自指標。金利の大きな変化がない状態で銀行が一方的に基準金利を引き上げることは考えづらいが、契約をよく確認しておくべき

・一般的な元利均等返済では、大手銀行などでは変動金利を半年ごとに見直すが、金利の上昇で家計が影響を受けないよう5年間は毎月返済額を見直さないルールがある。5年後も最大で25%しか上げない。

・金利が上がると金利支払いの負担が大きくなるが、5年ルールで毎月返済額が変わらないと返済額に占める金利支払分の比率が上がり、元本がなかなか減らない。

・固定金利は基本的に市場の動向で変わり、変動金利より変化が速い。変動金利が上がり始めるときは固定金利はかなり高くなっている。乗り換えても返済額が増えてしまう。

・ローン金利の約半分は、当初の10年間で支払うので、当初の10年間、できるだけ低い金利（変動金利）で返せれば、元本を早く減らせる。

・変動金利で借りてもリスクが小さい人は金利上昇時に繰り上げ返済する余裕がある人。手元に余裕資金が少なければリスクが大きい。

・ペアローンで夫婦の一方が固定、一方が変動で借りていて、金利上昇時、どちらかだけを他の金融機関で借り換えようと考える人がいるが、通常は認められない。